Что нужно знать про рефинансирование

Рефинансирование часто воспринимают как простой способ уменьшить ежемесячный платеж. На практике новый кредит выгоден далеко не всегда: итог зависит от оставшейся суммы долга, срока, новой ставки, дополнительных расходов и условий досрочного погашения. Поэтому вопрос в каком банке лучше сделать рефинансирование стоит рассматривать не с позиции «где ставка ниже», а через сравнение полной стоимости нового кредита и фактической экономии.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счет которого погашается один или несколько действующих займов. После этого заемщик продолжает выплачивать уже новый договор на других условиях. Измениться может процентная ставка, срок кредитования или размер ежемесячного платежа. Некоторые банки также позволяют объединить несколько задолженностей в один кредит.

Когда перекредитование действительно выгодно

Главный ориентир — разница между расходами по старому и новому кредиту. Если новая ставка заметно ниже, а до конца первоначального договора остается достаточно большой срок, рефинансирование может дать ощутимую экономию. Но есть важный нюанс: уменьшение ежемесячного платежа еще не означает снижения общей переплаты. Например, при переносе оставшегося долга на более длительный срок платеж станет комфортнее, но процентов за весь период можно заплатить больше. Перед подачей заявок стоит определить:

• сколько основного долга осталось погасить;
• сколько месяцев осталось до окончания кредита;
• сколько процентов предстоит выплатить по текущему графику;
• какие расходы возникнут при оформлении нового договора.

Почему нельзя выбирать банк только по процентной ставке

Рекламная ставка показывает далеко не всю картину. Для сравнения кредитных предложений Банк России рекомендует использовать показатель полной стоимости кредита — ПСК. Он учитывает расходы заемщика, связанные с кредитом, включая предусмотренные законом платежи, которые влияют на условия его предоставления. Именно поэтому два предложения с похожей ставкой могут оказаться разными по фактической стоимости. При сравнении полезно смотреть сразу на несколько параметров:

• ПСК и индивидуальную процентную ставку;
• срок нового кредита;
• ежемесячный платеж;
• наличие дополнительных услуг;
• требования к погашению первоначального займа;
• возможность получить деньги сверх суммы рефинансируемой задолженности.

Как понять, сколько удастся сэкономить

Предположим, у заемщика осталось 700 тыс. рублей по кредиту. До окончания договора — три года. Новый банк предлагает меньшую ставку, но увеличивает срок до пяти лет. Ежемесячный платеж действительно может существенно снизиться. Однако за счет дополнительных двух лет начисления процентов общая сумма выплат способна оказаться выше, чем при сохранении первоначального договора. Поэтому правильнее сравнивать два сценария: сколько предстоит заплатить по старому кредиту и сколько будет стоить новый с учетом всех обязательных расходов.

Какие требования предъявляют банки

Условия зависят от конкретной кредитной организации. Банк оценивает доход заемщика, кредитную историю, текущую долговую нагрузку и параметры рефинансируемых обязательств. При расчете показателя долговой нагрузки кредит, который планируется полностью погасить за счет нового займа, может не учитываться, если банк контролирует целевое использование средств рефинансирования. Это закреплено в действующих правилах расчета ПДН. Кроме того, у банков различаются минимальная сумма, количество кредитов для объединения и требования к самим договорам. Например, отдельные программы позволяют объединять несколько кредитов и кредитных карт, но конкретные лимиты устанавливаются самим банком.

Когда рефинансирование может оказаться невыгодным

Если по первоначальному кредиту осталось совсем немного времени, экономия на процентах может оказаться небольшой. Ситуация особенно спорная, если ради снижения платежа новый договор растягивается на несколько дополнительных лет. Также стоит осторожно относиться к предложениям, где привлекательная ставка доступна только при выполнении дополнительных условий. Перед подписанием договора необходимо проверить, как эти условия влияют на ПСК и итоговые расходы.

Как выбирать банк без привязки к названию

Универсального банка, который будет лучшим для каждого заемщика, нет. Одному клиенту важна минимальная переплата, другому — возможность объединить несколько кредитов, третьему — снижение ежемесячной нагрузки. Разумная стратегия выглядит так: сначала получить несколько персональных предложений, затем привести их к одинаковому сроку и сумме и сравнить ПСК, платеж и общую сумму выплат. При этом стоит учитывать и удобство обслуживания: мобильное приложение, способы досрочного погашения, дату платежа и доступность необходимых документов.

Решая, в каком банке лучше сделать рефинансирование, не стоит ориентироваться только на красивую процентную ставку или обещание уменьшить платеж. Главный вопрос — сколько денег заемщик реально отдаст за весь срок нового договора. Только если новая стоимость кредита действительно ниже, срок не увеличивает переплату, а дополнительные условия не съедают экономию, рефинансирование может быть разумным финансовым решением.